Ένα από τα θέματα που απασχολούν τον μέσο οικονομικά άνθρωπο, αυτόν δηλαδή που δεν έχει λυμένα τα οικονομικά του θέματα μέχρι το πέρας της ζωής του με κάποιο τρόπο (π.χ. ο μπαμπάς μου έχει καράβια…) είναι και αυτό της σύνταξης. Αν δηλαδή θα λάβει σύνταξη και πιο θα είναι το ποσό αυτής.
Ως σύνταξη εννοούμε το ποσό εκείνο που θα λαμβάνουμε συνήθως μετά το πέρας της εργασιακής μας καριέρας και για όσα χρόνια θα είμαστε στην ζωή. Την σύνταξη την λαμβάνουμε συνήθως από το κρατικό μας ταμείο . Το ιδεατό θα ήταν η σύνταξη αυτή να αναπληρώνει τον μισθό μας σε τέτοιο επίπεδο ώστε όταν σταματήσουμε να τον λαμβάνουμε να μπορούμε να συνεχίσουμε τον ίδιο τρόπο διαβίωσης.
Το πρόβλημα εδώ λοιπόν εδώ είναι διττό. Πρώτον το αν θα πάρουμε σύνταξη. Για να πάρουμε σύνταξη θέτονται κάποια κριτήρια από το ταμείο μας, π.χ. τα έτη ασφάλισης και η ηλικίας μας. Έτσι αν έχουμε αυτά τα κριτήρια θα πάρουμε και σύνταξη. Το ύψος αυτής όμως ακόμα και σήμερα παραμένει ένας γρίφος.
Αν λοιπόν σήμερα θα ξέραμε ότι η σύνταξη που θα πάρουμε είναι το 70% του μισθού μας θα έπρεπε να σκεφτούμε αν αυτό μας μας ικανοποιεί ή όχι. Αν όχι θα έπρεπε να βρούμε έναν τρόπο να αναπληρώσουμε αυτό το ποσοστό όταν θα έρθει η μέρα της συνταξιοδότησης.
Αυτό μπορεί να γίνει με πολλούς τρόπους. Κάποιοι από αυτούς είναι τόσο παλιοί όσο και ο πολιτισμός μας, πχ η αποταμίευση και η πρόσκτηση πλούτου, ενώ κάποιο άλλοι είναι αρκετά μοντέρνοι πχ η αγορά κρυπτονομισμάτων. Κάθε ένας από αυτούς τους τρόπους έχει τα θετικά και τα αρνητικά του.
Δύο είναι τα χαρακτηριστικά που καθορίζουν την επενδυτική μας νοοτροπία. Το κέρδος, την απόδοση δηλαδή που θα μας προσφέρει η επένδυση μας, και το ρίσκο αυτής. Αυτά τα δύο είναι απόλυτα δεμένα μεταξύ τους και συνήθως όσο μεγαλύτερο το κέρδος τόσο και μεγαλύτερο το ρίσκο. Η συμβουλή μου είναι πως αν κάποιος σας υπόσχεται τεράστιο κέρδος με ελάχιστο ρίσκο να φύγετε τρέχοντας.
Μια από τις μορφές επένδυσης είναι και τα επενδυτικά προγράμματα μέσω ασφαλιστικών εταιριών. Όπως και όλες οι μορφές επένδυσης έτσι και αυτά έχουν τα θετικά και τα αρνητικά τους και προφανώς δεν κάνουν για όλους μας.
Ξεκινώντας ανάποδα λοιπόν θα ήθελα να δούμε σε ποιους ΔΕΝ απευθύνονται αυτού του είδους τα προγράμματα
Όσοι θέλουν πλήρη έλεγχο των επενδύσεών τους
Αν προτιμάτε να επιλέγετε μόνοι σας πού και πώς θα επενδύσετε τα χρήματά σας (π.χ., σε μετοχές, ομόλογα, ETFs), τα προγράμματα αυτά μπορεί να είναι περιοριστικά, καθώς συνήθως προσφέρουν προκαθορισμένα αμοιβαία κεφάλαια. Αυτό φυσικά απαιτεί και τις απαραίτητες γνώσεις από πλευράς σας.
Όσοι δεν θέλουν να “κλειδώσουν” τα χρήματά τους
Τα περισσότερα τέτοια προγράμματα έχουν μακροχρόνια δέσμευση (π.χ., 10-20 χρόνια). Αν χρειαστείτε ρευστότητα, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Αυτό όμως είναι και λογικό μιας και η δομή αυτών τον προγραμμάτων είναι τέτοια ώστε να μην γίνονται σπασμωδικές κινήσεις από πλευράς του επενδυτή.
Όσοι αναζητούν υψηλές αποδόσεις
Λόγω των υψηλών εξόδων και της παθητικής διαχείρισης, τα περισσότερα ασφαλιστικά επενδυτικά προγράμματα αποφέρουν χαμηλότερες αποδόσεις σε σχέση με τις εναλλακτικές (π.χ., επένδυση απευθείας σε ETF ή σε μετοχές μέσω μιας πλατφόρμας χαμηλού κόστους). Εδώ όμως έρχεται και ο κανόνας που λέει “μεγαλύτερο κέρδος σημαίνει και μεγαλύτερο ρίσκο”.
Σε ποιους λοιπόν απευθύνονται;
Τα επενδυτικά προγράμματα μέσω ασφαλιστικών εταιρειών απευθύνονται κυρίως σε άτομα που αναζητούν μια συνδυαστική λύση ασφάλειας και επένδυσης, χωρίς να θέλουν να ασχολούνται ενεργά με τη διαχείριση των χρημάτων τους. Ειδικότερα, είναι κατάλληλα για τις εξής κατηγορίες:
Άτομα που θέλουν μακροχρόνια αποταμίευση με πειθαρχία
Αν δυσκολεύεστε να αποταμιεύετε συστηματικά, αυτά τα προγράμματα σας «αναγκάζουν» να βάζετε χρήματα σε ένα επενδυτικό σχέδιο σε τακτική βάση.
Άτομα που αναζητούν συνδυασμό ασφάλισης & επένδυσης
Ορισμένα προγράμματα περιλαμβάνουν κάλυψη ζωής ή προστασία από απρόοπτα, κάνοντάς τα ιδανικά για όσους θέλουν ασφάλεια και επενδυτική απόδοση μαζί.
Επαγγελματίες & ελεύθεροι επαγγελματίες χωρίς ταμείο σύνταξης
Αν δεν έχετε εργοδοτική σύνταξη και θέλετε να δημιουργήσετε ένα ιδιωτικό κεφάλαιο για το μέλλον σας, αυτά τα προγράμματα προσφέρουν μια οργανωμένη λύση αποταμίευσης για τη συνταξιοδότησή σας.
Άτομα που δεν έχουν χρόνο ή γνώσεις για ενεργή διαχείριση επενδύσεων
Αν δεν θέλετε να ασχοληθείτε με τις αγορές και προτιμάτε μια επένδυση που διαχειρίζεται κάποιος άλλος για εσάς, τα ασφαλιστικά επενδυτικά προγράμματα μπορεί να είναι κατάλληλα.
Γονείς που θέλουν να εξασφαλίσουν μελλοντικά έξοδα (π.χ. σπουδές παιδιών)
Ορισμένα προγράμματα επιτρέπουν τη δημιουργία ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου για συγκεκριμένο σκοπό, όπως οι σπουδές των παιδιών.
Είναι λοιπόν συνετό να μιλήσετε με έναν σύμβουλο, εμένα δηλαδή, για να δείτε σε πρώτη φάση τι από τα παραπάνω ισχύει πραγματικά για εσάς και από εκεί και πέρα να δείτε μαζί μου τις επιλογές σας.